Zaman sekarang, pinjaman modal usaha nggak harus lewat bank. Platform e-commerce dan fintech besar seperti Kredivo, Tokopedia (GoPayLater), dan Lazada (LazBon/LazPayLater) kini punya fitur pinjaman atau PayLater yang bisa dimanfaatkan untuk kebutuhan bisnis digital.
Tapi tunggu dulu — masing-masing platform punya karakteristik yang sangat berbeda. Ada yang bisa dicairkan tunai ke rekening, ada yang hanya bisa dipakai belanja. Ada yang cocok untuk modal besar, ada yang lebih cocok untuk pembelian stok produk.
Di artikel ini, kita bedah tuntas ketiga platform ini: fitur pinjaman, limit, bunga, kelebihan, kekurangan, dan yang paling penting — mana yang paling cocok untuk modal usaha online kamu?
Mengenal 3 Jenis Pinjaman dari Platform Digital
Sebelum membandingkan, penting untuk memahami bahwa ketiga platform ini punya jenis layanan yang berbeda:
| Platform | Jenis Layanan | Bisa Cair Tunai? |
|---|---|---|
| Kredivo | PayLater + Pinjaman Tunai | ✅ Ya (akun Premium) |
| Tokopedia (GoPayLater) | PayLater belanja | ❌ Tidak langsung |
| Lazada (LazPayLater) | PayLater belanja | ❌ Tidak |
| Lazada (LazBon) | Pinjaman Tunai | ✅ Ya |
| GoPay Pinjam (Tokopedia/Gojek) | Pinjaman Tunai | ✅ Ya |
Jadi kalau kamu butuh uang tunai untuk modal usaha, pilihannya lebih terbatas. Tapi kalau kamu butuh kredit untuk beli stok atau peralatan bisnis, semua platform bisa membantu.
1. Kredivo — Pinjaman Tunai Limit Besar, Bunga Transparan
Apa Itu Kredivo?
<cite index=”34-33″>Kredivo menyediakan dua layanan pinjaman online: cicilan tanpa kartu kredit di berbagai e-commerce dan pinjaman online tunai cepat cair.</cite>
<cite index=”31-12,31-13″>Kredivo menjadi salah satu layanan paylater dan pinjaman tunai yang sudah terdaftar serta diawasi Otoritas Jasa Keuangan (OJK) melalui regulasi POJK No 10/POJK.05/2022. Legalitas ini memastikan seluruh mekanisme produk mengikuti ketentuan perlindungan konsumen.</cite>
Jenis Akun Kredivo
<cite index=”33-18,33-19,33-20″>Kredivo membagi penggunanya ke dalam tiga kategori akun: Basic, Premium, dan Premium Plus. Masing-masing punya akses tenor dan bunga yang berbeda — akun Premium dan Premium Plus mendapat bunga mulai dari 1,99%, umumnya berkisar 1,99%, 2,49%, 2,60%, hingga 2,99% per bulan.</cite>
<cite index=”38-4,38-5″>Jika masih dalam akun Basic, limit yang diterima maksimal Rp3 juta saja. Sedangkan jika upgrade ke akun Premium, bisa mendapatkan limit hingga Rp50 juta dengan bunga hingga 1,99% per bulannya.</cite>
Pinjaman Tunai Kredivo (KrediFazz)
Ini fitur yang paling relevan untuk modal usaha — dana bisa dicairkan langsung ke rekening bank.
<cite index=”36-12,36-13,36-14,36-15″>Terdapat 3 jenis biaya untuk menggunakan Pinjaman Tunai: bunga 2,6% per bulan atas besar pinjaman untuk pengguna akun Premium, bunga 4% per bulan untuk pengguna akun Basic, dan biaya administrasi 6% di muka atas besar pinjaman yang dipotong langsung dari jumlah yang akan dikirim ke rekening.</cite>
<cite index=”36-21″>Dana pinjaman diterima oleh peminjam dengan maksimal waktu proses 1 hari kerja.</cite>
Cara cairkan pinjaman tunai Kredivo:
- Buka aplikasi Kredivo → pilih menu “Layanan” → “Pinjaman Tunai KrediFazz”
- Pilih tujuan pinjaman (Modal Usaha, Renovasi, dll.)
- Masukkan nominal dan pilih tenor
- Hubungkan rekening bank (nama harus sama dengan KTP)
- Konfirmasi dengan PIN + OTP
Penting: <cite index=”40-12,40-13″>Fitur Pinjaman Tunai (cair ke rekening) hanya eksklusif bagi pemegang akun Premium. Sangat disarankan untuk melengkapi data penghasilan saat mendaftar agar langsung mendapatkan status Premium.</cite>
Ringkasan Kredivo
- Limit: Hingga Rp50 juta (akun Premium)
- Bunga pinjaman tunai: 2,6%/bulan (Premium) + biaya admin 6% di muka
- Tenor: 3 atau 6 bulan untuk pinjaman tunai
- Kecepatan cair: Maksimal 1 hari kerja
- Bisa cair tunai: ✅ Ya (akun Premium)
- Status OJK: Berizin ✅
2. Tokopedia (GoPayLater & GoPay Pinjam) — Terintegrasi Ekosistem GoTo
GoPayLater untuk Belanja di Tokopedia
<cite index=”41-9,41-10,41-11″>GoPayLater adalah layanan penyediaan fasilitas pinjaman yang dikelola oleh PT Multifinance Anak Bangsa yang dapat digunakan sebagai salah satu metode pembayaran untuk bertransaksi di Tokopedia dan Gojek. Saat ini GoPay Later dapat digunakan oleh pengguna terpilih di Tokopedia dan Gojek, dengan limit hingga Rp30.000.000 dan pilihan tenor cicilan 1, 3, 6, dan 12 bulan.</cite>
Untuk PayLater di Tokopedia, <cite index=”46-13″>Tokopedia bekerja sama dengan berbagai fintech terdaftar dan diawasi OJK, antara lain Kredivo, GoPayLater, serta beberapa penyedia layanan lainnya sesuai ketentuan yang berlaku di 2025.</cite>
Bunga GoPayLater: <cite index=”45-25,45-26,45-27,45-28″>Layanan ini memberikan fleksibilitas dengan tenor mulai dari 30 hari hingga 12 bulan. Bunga yang dikenakan pun rendah — untuk tenor 30 hari hingga 3 bulan, bunganya 0%. Sedangkan untuk tenor 6 hingga 12 bulan, bunganya hanya sekitar 2,6%.</cite>
GoPay Pinjam — Pinjaman Tunai dari GoTo
Kalau kamu butuh uang tunai dari ekosistem Tokopedia/Gojek:
<cite index=”47-1,47-2″>GoPay Pinjam adalah layanan pinjaman tunai multiguna tanpa agunan oleh Findaya dengan limit pinjaman hingga Rp35.000.000 dan pilihan tenor pembayaran cicilan sampai 12 bulan yang dapat dilunasi sebelum jatuh tempo. GoPay Pinjam tersedia di aplikasi Gojek, GoPay, dan Tokopedia.</cite>
Cara Daftar PayLater Tokopedia
<cite index=”46-20,46-21,46-22,46-23,46-24,46-25,46-26,46-27″>Siapkan dokumen berupa KTP, rekening bank, nomor darurat, data pekerjaan, serta bukti penghasilan. Buka aplikasi Tokopedia yang sudah diperbarui ke versi terbaru. Akses menu PayLater melalui halaman utama atau metode pembayaran. Pilih penyedia layanan seperti Kredivo atau GoPayLater. Isi formulir data pribadi dan unggah foto KTP serta selfie. Tunggu proses evaluasi sistem dan verifikasi data. PayLater aktif jika pengajuan disetujui dan limit akan otomatis muncul. Tahapan verifikasi berlangsung mulai 1 jam hingga maksimal 24 jam.</cite>
Ringkasan Tokopedia PayLater & GoPay Pinjam
- GoPayLater limit: Hingga Rp30 juta
- GoPayLater bunga: 0% (tenor 1–3 bulan), ~2,6% (tenor 6–12 bulan)
- GoPay Pinjam limit: Hingga Rp35 juta (tunai ke rekening)
- Tenor: 1, 3, 6, 12 bulan
- Bisa cair tunai: ✅ Ya (via GoPay Pinjam)
- Status OJK: Berizin ✅
3. Lazada (LazPayLater & LazBon) — Dua Produk, Dua Fungsi Berbeda
LazPayLater — Hanya untuk Belanja di Lazada
<cite index=”52-4,52-5,52-6,52-7″>LazPayLater adalah fitur pembayaran “beli sekarang, bayar nanti” yang disediakan Lazada bekerja sama dengan perusahaan fintech Akulaku. Fitur ini memungkinkan pengguna berbelanja di Lazada dengan sistem cicilan tanpa perlu memiliki kartu kredit. Perlu ditegaskan: LazPayLater bukan pinjaman tunai yang bisa dicairkan ke rekening bank — limit yang diberikan hanya bisa digunakan untuk transaksi pembelian produk di marketplace Lazada.</cite>
<cite index=”52-26,52-27″>Limit awal LazPayLater berkisar Rp750.000 hingga Rp2.500.000, dengan maksimal hingga Rp5.000.000 untuk pengguna dengan performa baik. Tenor yang tersedia mulai dari bayar bulan depan (30 hari) tanpa bunga, hingga cicilan 3, 6, 9, dan 12 bulan dengan bunga 2,95% per bulan.</cite>
LazBon — Pinjaman Tunai yang Bisa Cair ke Rekening
<cite index=”54-3,54-4″>LazBon adalah produk kredit digital dari Lazada yang memungkinkan pengguna yang memenuhi syarat untuk mengajukan pinjaman tunai hingga 12 bulan. Pengguna dapat menarik kredit ke rekening bank mereka sendiri untuk digunakan.</cite>
<cite index=”54-1,54-6″>Limit kredit yang ditetapkan untuk LazBon dapat bervariasi untuk setiap pengguna, dengan maksimum hingga Rp20 juta. Tarif bulanan keseluruhan (flat), yang mencakup suku bunga dan tarif biaya admin, berkisar antara 1% sampai 6%.</cite>
Cara Cairkan Dana LazBon
<cite index=”51-16,51-17,51-18″>Setelah limit aktif, pilih “Tarik Tunai” untuk mencairkan dana ke rekening. Masukkan jumlah pinjaman dan pilih tenor cicilan (1, 3, 6, atau 12 bulan). Konfirmasi pengajuan dan dana akan masuk ke rekening dalam 1–3 hari kerja.</cite>
Peringatan: <cite index=”58-10,58-11,58-12,58-13″>Secara aturan resmi, limit Lazada PayLater tidak boleh dicairkan menjadi uang tunai. Praktik gesek tunai (gestun) adalah tindakan ilegal yang melanggar syarat dan ketentuan Lazada. Jika ketahuan, akun PayLater akan dibekukan permanen dan skor kredit di SLIK OJK akan terdampak.</cite> Gunakan LazBon untuk pencairan tunai yang resmi.
Ringkasan Lazada
- LazPayLater limit: Hingga Rp5 juta (hanya untuk belanja)
- LazPayLater bunga: 0% (30 hari), 2,95%/bulan (cicilan)
- LazBon limit: Hingga Rp20 juta (tunai ke rekening)
- LazBon bunga: 1–6%/bulan (flat, termasuk admin)
- Tenor: 1, 3, 6, 9, 12 bulan
- Bisa cair tunai: ✅ Ya (LazBon saja)
- Status OJK: Berizin ✅
Perbandingan Lengkap: Kredivo vs Tokopedia vs Lazada
| Fitur | Kredivo | GoPayLater (Tokopedia) | GoPay Pinjam | LazPayLater | LazBon |
|---|---|---|---|---|---|
| Jenis | PayLater + Tunai | PayLater belanja | Tunai | PayLater belanja | Tunai |
| Limit Maks | Rp50 juta | Rp30 juta | Rp35 juta | Rp5 juta | Rp20 juta |
| Bunga | 1,99–2,6%/bln | 0–2,6%/bln | Variatif | 0–2,95%/bln | 1–6%/bln |
| Tenor | 1–24 bulan | 1–12 bulan | 1–12 bulan | 1–12 bulan | 1–12 bulan |
| Cair Tunai | ✅ (Premium) | ❌ | ✅ | ❌ | ✅ |
| OJK | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ |
Mana yang Paling Cocok untuk Modal Usaha?
Butuh uang tunai untuk modal usaha (bukan belanja)?
→ Kredivo (akun Premium) adalah pilihan terbaik: limit hingga Rp50 juta, cair dalam 1 hari kerja, dan bisa digunakan untuk keperluan apapun termasuk modal bisnis.
Alternatif: GoPay Pinjam (limit Rp35 juta) atau LazBon (limit Rp20 juta) jika kamu lebih aktif di ekosistem Gojek/Lazada.
Butuh kredit untuk beli stok produk di marketplace?
→ GoPayLater Tokopedia atau LazPayLater cocok untuk ini — kamu bisa beli stok produk dari supplier di Tokopedia/Lazada dengan cicilan, tanpa harus punya uang tunai dulu.
Butuh limit besar dengan tenor panjang?
→ Kredivo akun Premium menawarkan tenor hingga 24 bulan untuk cicilan belanja, dan limit hingga Rp50 juta.
Baru mulai dan ingin coba dulu?
→ GoPayLater Tokopedia atau LazPayLater lebih mudah diakses karena terintegrasi langsung dengan akun e-commerce yang sudah kamu punya.
Tips Memaksimalkan Pinjaman Platform Digital untuk Bisnis
1. Upgrade akun Kredivo ke Premium secepat mungkin Akun Basic hanya dapat limit Rp3 juta. Lengkapi data penghasilan dan NPWP untuk upgrade ke Premium dan dapatkan limit hingga Rp50 juta.
2. Gunakan PayLater untuk beli stok, bukan untuk konsumsi pribadi PayLater Tokopedia dan Lazada paling efektif digunakan untuk beli stok produk yang akan dijual kembali — bukan untuk belanja kebutuhan pribadi.
3. Selalu bayar tepat waktu <cite index=”39-49″>Keterlambatan pembayaran di platform digital akan dikenakan denda dan bunga keterlambatan yang cukup besar, serta merusak skor SLIK OJK yang bisa mempersulit pengajuan kredit lain di masa depan.</cite>
4. Jangan gunakan lebih dari 3 platform sekaligus Sesuai aturan OJK, satu individu hanya boleh aktif meminjam di maksimal 3 platform secara bersamaan. Lebih dari itu, pengajuan baru akan otomatis ditolak.
5. Hitung ROI sebelum meminjam Pastikan keuntungan dari modal yang dipinjam bisa menutup bunga + cicilan. Jangan pinjam untuk spekulasi.
FAQ
Q: Apakah limit GoPayLater bisa dicairkan ke rekening? A: Tidak secara langsung. GoPayLater hanya bisa digunakan untuk transaksi belanja di Tokopedia dan Gojek. Jika butuh uang tunai dari ekosistem GoTo, gunakan GoPay Pinjam yang memang dirancang untuk pencairan tunai.
Q: Apa bedanya LazPayLater dengan LazBon? A: <cite index=”52-4,52-6,52-22,52-23″>LazPayLater adalah fitur belanja cicilan yang bekerja sama dengan Akulaku, dan limitnya hanya bisa digunakan untuk transaksi di Lazada. Sedangkan LazBon adalah produk kredit digital yang memungkinkan pinjaman tunai dengan pencairan langsung ke rekening bank, berbeda dengan LazPayLater yang hanya untuk belanja.</cite>
Q: Berapa limit pinjaman tunai Kredivo? A: <cite index=”34-1″>Limit pinjaman Kredivo mulai dari Rp500 ribu sampai dengan Rp30 juta tergantung jenis akun kamu.</cite> Untuk akun Premium, limit bisa mencapai Rp50 juta.
Q: Apakah semua platform ini aman dan legal? A: Ya, semua platform yang dibahas di artikel ini sudah berizin dan diawasi OJK. Kredivo terdaftar dengan nomor KEP-257/NB.11/2020, GoPayLater dikelola PT Multifinance Anak Bangsa, dan LazPayLater bekerja sama dengan mitra berizin OJK seperti Akulaku dan Atome.
Q: Mana yang paling cocok untuk pemula bisnis online? A: Untuk pemula, mulai dari GoPayLater Tokopedia karena mudah diakses (langsung dari aplikasi yang sudah ada), bunga 0% untuk tenor pendek, dan cocok untuk beli stok produk. Setelah bisnis berkembang dan butuh modal tunai lebih besar, upgrade ke Kredivo akun Premium.
Kesimpulan
Kredivo, Tokopedia, dan Lazada masing-masing menawarkan solusi pinjaman yang berbeda — dan tidak ada yang “terbaik” secara mutlak. Semua tergantung kebutuhan spesifik bisnis kamu:
- Modal tunai fleksibel, limit besar → Kredivo akun Premium
- Kredit beli stok di Tokopedia → GoPayLater
- Pinjaman tunai dari ekosistem GoTo → GoPay Pinjam
- Kredit beli produk di Lazada → LazPayLater
- Pinjaman tunai dari Lazada → LazBon
Yang terpenting: gunakan pinjaman secara produktif dan terencana. Hitung dulu proyeksi keuntungan, pastikan cicilan tidak melebihi 30% dari penghasilan, dan selalu bayar tepat waktu untuk menjaga skor kredit tetap sehat.
Baca juga artikel terkait di blog ini: